住房公积金为谁的住房“积金”
■ 巴恒星
我国的住房公积金制度已有20多年的历史，虽经过不断完善，但近年来其中的一些制度性弊端日益暴露，受到多方指责，甚至一度引起存废之争。本次出台的几条新政恰好适应现实环境发展切中时弊，在一定程度上起到兴利去弊的功效，因此赢得不少人叫好。然而，在新时期背景下，住房公积金制度不能只满足于局部修补，需要重新思考其功能定位——到底该为谁服务，其目标定位的核心是住房金融还是住房保障？
近年来，由于我国居民收入差距拉大，导致不同阶层对住房的支付能力差别显著，存在住房问题的主要是低收入者。因此，如果住房公积金的核心定位是住房金融，是一种解决住房问题的融资机制安排，那么其目标群体就应该是中高收入人群，因为缴存容易且运营风险低。早在2005年，人民银行发布的《2004年中国房地产金融报告》提到，“住房公积金对支持中低收入职工购房的效果不明显”。世行《中国2006年第三季度经济季报》认为中国住房公积金主要让高收入者受益。房价高、穷人贷不起、政府贴息都让高收入和较高收入者受益，有劫贫济富之嫌。
其实，虽然表面上住房公积金制度提供的贷款利率优惠适用于全体缴存人，但由于该制度并不保证缴存人具有购房能力，因此收入越高、资信越好的群体也就越有可能购房、越容易获得贷款。同时由于住房公积金制度实行强制性缴存原则，国家公权力介入就更加剧公平原则失衡。在此情况下，住房公积金制度本身就放大了不同收入群体之间的收入差距。然而，住房公积金制度的设计初衷应是让其承担部分的社会保障功能，首要目的在于解决居民基本住房需求，而非满足投资或投机性需求。可事实上，我国现阶段的住房公积金既无“保障功能”，亦非“社会福利”，其实际的制度效果恐怕会导致“多数人受损，少数人受益”的社会不公。
相反，如果住房公积金的核心定位是住房保障，那么其目标群体应是低收入群体，应该积极为住房保障体系建设提供融资服务。但同时，这将会导致缴存不足和运营风险过大，使现行的住房公积金运营机制与此目标定位产生内在冲突。对此，只要通过政策设计将住房公积金从“普惠”转向“特惠”，集中力量为需要通过公共部门来帮助解决住房问题的那些人，为他们提供好融资服务，就能在“雪中送炭”中克服掉这些障碍。
